Il est important de bien comprendre vos besoins pour bien déterminer quel type de produit choisir. Bien évidemment, le coût des paiements est important, mais il est primordial de bien comprendre les termes et conditions de votre engagement hypothécaire.
Les points à vérifier sont les suivants :
- Compte de banque/caisse pour faire les paiements de l’hypothèque : certaines institutions financières vont offrir des remises en argent sous condition de faire les paiements à même le compte de leur institution financière. Attention, certaines institutions se réservent le droit de reprendre la totalité ou une partie si vous modifiez la source du prélèvement durant le terme.
- Produits connexes : certaines institutions financières vont vous offrir des taux réduits ou une remise en argent sous condition de prendre un ou plusieurs produits dans leur institution financière. Par exemple, une remise sous condition d’assurer l’habitation avec leur institution financière. Attention, certaines institutions se réservent le droit de reprendre la totalité ou une partie si vous annulez l’assurance ou le service choisi durant le terme.
- Pénalité lors d’un bris du terme pour une hypothèque fermée. Autant pour un taux d'intérêt fixe que variable lorsque le contrat est fermé, vous avez des conditions à respecter pour un remboursement complet ou anticipé incluant des limitations et des pénalités. Il est important de comprendre les pénalités payables et les mécanismes de remboursements anticipés sur le contrat. Certains prêteurs calculent leurs pénalités sur le taux contractuel alors que d’autres le font sur le taux affiché, ce qui peut influencer significativement le montant de la pénalité. De manière générale, la pénalité pour un taux variable correspond à 3 mois d’intérêts alors qu’un prêt à taux fixe correspond au différentiel de taux.
- Portabilité : c’est tout simplement d'être capable de transférer le produit hypothécaire vers une autre propriété et ainsi éviter les pénalités et maintenir les modalités en cours. Il y a certaines règles à respecter dont le nombre de temps entre la vente de la propriété et l’achat de la nouvelle pour permettre la portabilité. Si le montant est supérieur, la pondération du taux est possible.
- Assumation : c’est tout simplement lorsque le vendeur remet son prêt à l’acheteur. Lorsque l’acheteur reprend le prêt du vendeur, il bénéficie des mêmes modalités (taux, paiements, terme). Cette clause est normalement vue lorsqu’un parent vend une propriété à son enfant par exemple.
- Remboursement anticipé : Il est important de comprendre que les modalités de remboursement peuvent être différentes entre un prêteur et un autre. Il est important de choisir un prêt avec la flexibilité dont vous avez besoin. En général, il y a une partie pour les paiements et pour un remboursement forfaitaire. Par exemple, votre prêteur peut vous permettre de doubler vos paiements mensuels et aussi de rembourser 10 % du montant initial une fois par année à chaque anniversaire du contrat.
- Convertible (variable) : lorsque vous optez pour un taux variable ou ajustable, certains contrats vous permettent de convertir votre taux en fixe et selon un nombre de temps spécifique. Il est important de savoir si cette option est possible, le mécanisme applicable et si des frais sont applicables pour faire la conversion.
- Subrogation : signifie que l'hypothèque peut être transférée de créancier sans être annulée ou réinscrite. L’inscription demeure la même incluant le rang et la garantie. Le nouveau prêteur doit uniquement payer la balance à l’ancien prêteur.
- Augmentation du financement : certains prêts permettent une augmentation de la valeur du prêt durant le terme sans devoir passer chez le notaire. Il est important de comprendre que l’emprunteur doit toutefois se qualifier pour bénéficier de cet avantage.
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